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互联网存款新规来了 商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存

作者:admin 时间:2021-10-10 09:28

  央广网北京1月16日消息(记者王建帆)互联网存款新规来了!中国银保监会、中国人民银行15日发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求,商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。这给银行业带来哪些影响?

  近年来,商业银行为适应互联网金融发展的趋势,陆续通过互联网销售个人存款产品,在拓宽银行获客渠道等方面进行了有益探索。但是,在发展过程中,也暴露出一些风险隐患,比如产品管理不规范、消费者保护不到位等。

  对此,这次发布的《通知》明确规定,商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务,包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼说,根据《储蓄管理条例》(以下简称《条例》),只有银行和信用社才能办理储蓄业务。从严格意义上讲,银行非自营网络平台不是《条例》规定的储蓄机构,不能办理储蓄业务。

  另外,董希淼认为,通过非自营网络平台开展存款业务,扰乱了存款市场竞争秩序,加重银行负债成本,不利于降低实体经济融资成本。董希淼说:“通过互联网渠道开展存款业务,在一定程度上变相抬高了利率,容易出现高息揽储等无序竞争行为,比如,我们可以看到一些互联网存款产品在一些特别大的平台上,年利率往往在4%甚至更高,这个比线下的要高出一大截。另一方面,这在一定程度上增加了商业银行的负债成本。如果银行将这种负债成本转移到贷款环节,有可能增加企业融资成本。”

  《通知》还指出,地方性法人商业银行要坚守发展定位,确保通过互联网开展的存款业务,立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点,业务主要在线上开展,并且符合银保监会规定条件的除外。董希淼认为,这条规定贯彻了地方性银行回归本地的原则,也有利于这些银行加强流动性管理。“地方性银行的经营区域是有一定限制的。互联网存款业务如果异地客户很多,它可能会出现管理的一些困难。比如一笔存款是异地的客户,存取管理难度会大大增加,管理成本也会大大增加。”董希淼说。

  互联网存款一直是民营银行、中小银行的揽储利器。董希淼认为,这次的新规较为严格,有助于规范银行业的发展,但对中小银行可能会造成一定冲击。董希淼说:“一些中小银行负债渠道比较狭窄,这几年它们借助互联网渠道开展存款业务,补充负债的不足。这次《通知》非常严格,对它们会带来一定冲击。但是,《通知》在整改方面还是比较实事求是的,比如对已经开办的存量业务,允许到期自然结清,这样就会减轻这些中小银行的整改压力。”

  国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,中小银行应该树立可持续发展的理念,不再以规模发展至上;要提高客户的综合化收益、丰富零售业务的产品服务体系等。

  这次出台新规,是否会影响此前通过商业银行非自营网络平台进行的存款?中国银保监会、中国人民银行有关部门负责人表示,商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务,到期后自然结清。在此期间,相关存款依法受到保护,消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务,切实保障消费者合法权益。

  近年来,数字技术加速渗透、应用互补性创新不断涌现、智能终端日益普及,互联网平特的规模经济、范围经济和网络经济效应以及生态和竞争范式,驱动着数字经济新产业、新模式、新业态迅猛发展。

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  中国银保监会、中国人民银行15日发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求,商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。这给银行业带来哪些影响?




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